“之前办理贷款时，自己只算贷款利息产生的成本，对贷款涉及的第三方担保费、评估费、公证费等费用都是一本“糊涂账”，现在只要填写‘一张纸’，就能一目了然知晓所有成本了！”陕西某企业负责人连连夸赞。企业口中的这张“纸”就是银行会同企业共同填写的“贷款明白纸”，源于中国人民银行组织开展的明示企业贷款综合融资成本试点工作。2025年4月，人民银行陕西省分行按照总行部署，在咸阳、宝鸡、汉中、延安、榆林五个地市启动该项试点工作，通过银行与企业共同填写《企业贷款综合融资成本清单》即“贷款明白纸”，将贷款利息支出及其他非利息费用支出清晰列示，让企业能够全面了解融资成本构成，促进企业贷款综合融资成本更加公开透明，呈现在“阳光下”。试点工作开展以来，人民银行陕西省分行精心组织推动，加强宣传引导，通过印发试点工作通知、召开试点工作解读暨培训会议、制作政策宣传片、收集整理典型案例等方式，多措并举指导辖区试点地市分行和金融机构开展此项试点工作。总体来看，明示企业贷款综合融资成本试点工作取得了积极成效，“贷款明白纸”正悄然改变企业融资环境，不断提升融资的透明度和适配度，促进综合融资成本持续下降，助力企业“轻装前行”。

理清融资成本“明细账”，助力企业做出理性融资决策

陕西某农业发展有限公司为市级涉农龙头企业，辖内银行机构为其发放了一笔线下小型民营企业贷款200万元，贷款年利率3.2%，担保年化费率0.5%，企业贷款综合融资成本为3.7%。通过“贷款明白纸”，向企业清晰展示了贷款综合融资成本构成，让企业借款人清楚了解了贷款利率和其他融资费用的区别。“来银行办理贷款，‘贷款明白纸’让我明白除了利息外还要掏哪些钱。”该企业负责人称。“贷款明白纸”详细列明了企业需承担的贷款利息支出和其他第三方收取的非利息支出，并通过小程序准确计算担保费等非利息支出的年化费率，并一一列示了收费主体、支付方式、支付周期等，减少信息不对称，使企业对各项融资费用心中有数。企业普遍反映，填写“贷款明白纸”帮助其全面了解银行贷款产品和融资费用来源，知悉了银行让利情况，充分保障了企业知情权和金融消费者合法权益。

搭建银企互信桥梁，让企业享受到真金白银的实惠

陕西某农业有限公司是当地从事中药材加工及批发零售的龙头企业之一，在企业办理贷款过程中，填写“贷款明白纸”时发现，原本由企业承担的房产评估费5800元、抵押登记费550元，一直是银行机构在承担。通过此次办理，让企业更加清晰地了解了办理贷款的各项费用，搭建了银企互信的桥梁。“之前办理贷款时，我们没留意过收费情况，这次填写‘贷款明白纸’时才知道，原本应由企业承担的房产评估费、抵押登记费，一直是银行在默默承担，这笔钱虽然不多，但让我们感到很暖心！”该企业负责人对明示企业贷款综合融资成本试点工作连连夸赞。“以前很多客户不清楚银行已经承担了评估费、抵押登记费等费用，通过填写“贷款明白纸”，企业的获得感明显增强；还有的企业不清楚自身可以享受的优惠政策，通过明示过程中的宣讲，企业了解并享受到了相关优惠政策，节约了融资成本。”某试点银行客户经理说到。陕西某电子有限责任公司在办理贷款过程中，填写“贷款明白纸”时，银行客户经理发现该企业拥有14项专利，属于高新技术企业和瞪羚企业，但其并不了解该行针对科技型企业的利率优惠政策，于是协助企业积极进行相关优惠政策申报，争取到了优惠利率政策，贷款年化利率从3.25%降低至3.05%，切实减轻了企业负担。

提高融资服务质效，为特色产业发展安上“助推器”

人民银行陕西省分行在推动明示企业贷款综合融资成本试点工作中，还结合地方产业特点选取重点产业链开展明示企业贷款综合融资成本试点工作，促进重点产业链企业融资费用的降低，支持重点产业链企业生产发展。陕西某中药科技有限公司是当地天麻培育和中药材销售的龙头企业，处于中药产业链的中上游，由于在旺季大量收购天麻等中药材导致流动资金出现短缺，当地银行机构了解到这一情况后，立即上门走访对接，成功为企业授信500万元，给予利率优惠至3.8%。签订合同时，银行会同企业共同填写《企业贷款综合融资成本清单》，并对给予的利率优惠进行了明示和讲解，有效解决了中药材链上企业流动资金短缺的燃眉之急。又如，陕西某农业科技有限公司因搭建苹果防雹网面临资金周转难题，当地银行机构了解到这一情况后迅速响应，遵循“特事特办”“急事快办”原则进行对接。由于该企业在银行有存量700万元的授信，经过协商后向企业增信800万元，授信总额达到1500万元，并给予利率优惠政策，年利率降至4%。在为客户办理贷款时，银行与企业共同填写《企业贷款综合融资成本清单》，让其了解到银行给予的利率优惠政策，助力其顺利开展防灾减灾体系建设工作。金融的支持保障了苹果产业链前端的稳定运行，为县域经济和苹果产业发展持续赋能。这样的案例不胜枚举，是“贷款明白纸”推广过程中的一个个缩影。试点工作开展以来，陕西辖区试点金融机构已为1568家企业、648户小微企业主、1309户个体工商户办理了3801笔“明白贷款”，总金额达192.81亿元。人民银行陕西省分行将继续指导试点地区和金融机构稳妥有序推进试点工作，加大利率知识宣传普及，形成推动降低企业贷款综合融资成本的各方合力，为陕西省经济高质量发展提供坚强的金融保障和支撑。