“以前我们向银行申请贷款时，往往会被要求提供与贸易合同相对应的大量的、分散的流水证明材料，现在通过人民银行牵头建设的全国中小微企业资金流信用信息共享平台，一键授权即可完成验证，大大减轻了我们的负担”，咸阳三立智能电气有限企业负责人对资金流信息平台带来的新型融资服务深有感触。

该企业是一家专注于机械设备制造的高新技术企业，因设备采购、更新及技术研发投入，急需1000万元流动资金采购原材料。在人民银行组织各商业银行举办的资金流信息平台进园区宣传推广活动中，工商银行咸阳分行了解到三立智能电气这一情况后立即帮助该企业当天完成资金流信息平台注册、账户绑定和授权，当晚查得企业资金流水数据并根据企业的季度收支流水、月度社保公积金等缴纳情况，核验企业经营状况和营收稳定性，第三天完成1000万元贷款审批发放，有效支持企业融资发展。

平台上线一年来，人民银行陕西省分行紧扣落实金融“五篇大文章”重点工作部署，充分发挥资金流信息平台稳增长、防风险效能，多措并举推动助企融资提质增效，全省各商业银行共查询资金流信用信息11.47万笔，支持贷款投放8661笔204.19亿元。

一、畅通多维联动的政策传导链，构建协同高效推广机制

一是健全政策框架，以《国务院办公厅关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》、《中国人民银行办公厅〈关于运用全国中小微企业资金流信用信息共享平台支持金融“五篇大文章”专项行动工作方案〉的通知》、《陕西省做好金融“五篇大文章”的总体实施方案》中关于做好资金流信息平台建设应用的工作要求为引领，制定运用资金流信息平台支持陕西金融“五篇大文章”专项行动工作方案，着力开展拓展资金流信用信息应用覆盖面、创新信贷产品、加强宣传引导等具体工作。二是完善工作机制，强化与发改、工信等部门的协调联动，增强产业、财政和货币等宏观政策取向一致性，提升资金流信息平台在支持民营经济发展、西安市科创金融改革试验区和铜川市普惠金融改革试验区建设等重点工作的贡献度。三是注重考核激励,建立各级人民银行牵头抓总、商业银行协同发力的省市县三级立体化工作矩阵，以“周统计+月通报”的方式定期总结全省资金流信息平台应用成果并对商业银行工作开展情况进行考核评估，开展“总对总”指导、“一对一”约谈20余次，切实将政策势能转化为工作动力。

二、打通数智融合的业务生态链，改善企业融资生态环境

一是挖掘资金流数据潜能，参考资金流信用信息报告中企业跨行交易流水、纳税记录、社保缴纳等资金往来信息，精准评估企业的真实经营能力和履约能力，将“看不见的海量资金流数据”转化为“贷得动的信用资产”，推动全省涉企信贷规模持续增长。二是强化信贷动态监测管理手段，结合交易集中度、交易对手稳定性/换手率、交易分布和趋势等企业账户资金数据，动态研判企业的财务健康度和未来发展潜力，使银行授信额度从传统的“万元数量级”精准至“千元甚至百元数量级”，且实现即时调额、调息，避免道德风险，提升企业融资获得感。三是有力提升地方法人机构信贷风险研判防控力，陕西省级四家法人银行已顺利接入资金流信息平台，并成功将资金流信用信息嵌入企业贷款数字化授信模型，实现了贷款线上全流程“秒审秒贷”，将贷款审批时效从“日级”缩短到“秒级”；同时依托资金流信用信息完善企业信用档案，强化贷后风险监测指标，缓解银企信息不对称难题，提升“信用白户”企业“首贷”可得性。截至2025年10月末，陕西省各商业银行共依托资金流信息平台发放“首贷”2471笔28.58亿元，贷款质量全部良好，首贷比例和信贷资产质量明显优于传统贷款业务。

三、联通点面兼顾的场景应用链，赋能重点领域融资发展

一是创新信贷产品，以资金流信息平台赋能商业银行信贷服务数字化转型，充分发挥资金流数据融资增信效能，打造基于企业资金流数据授信且契合小微企业经营发展特点的“流水E贷”“陕数云贷”“经营快贷”“民生惠”“科链贷”等纯线上信贷产品，支持小微企业多渠道融资。二是破解轻资产企业抵质押不足难题，以资金流水为纽带融合企业“业务流+技术流+信息流+动产流”数据，联通企业“数据信用”和“物的信用”，支持商业银行准确掌握企业全门类资产情况，解决“高技术、高风险、高投入、轻资产”的新型市场主体因缺乏不动产抵质押品而导致的融资难题，引导商业银行“一视同仁”满足大、中、小、微型企业的融资需求。三是有力支持重点领域融资发展，以“定点宣介+园区走访+名单对接”的网格化工作矩阵，深入综合服务中心、创新孵化基地和重点工业产业园区点对点面向企业宣介资金流信息平台，营造银行靠前服务、企业广泛参与的良好工作氛围；锚定省级50条重点产业链、涉农、民营、小微和科创等重点领域经营主体，依托资金流信用信息定制“一企一策”融资方案，引导金融活水更多流向金融“五篇大文章”等重点领域，带动产业链补链延链强链，支持陕西“四个经济”高质量发展。

一年来，资金流信息平台在支持陕西省金融“五篇大文章”方面发挥了重要作用，全省各商业银行共依托资金流信息平台支持科技型企业贷款1669笔42.33亿元；支持绿色企业贷款183笔4.92亿元；支持普惠小微企业贷款8586笔168.55亿元，占全省依托资金流信息平台贷款金额的80%以上；支持数字经济企业贷款132笔3.74亿元；支持养老产业企业贷款3笔1290万元。下一步，人民银行陕西省分行将继续强化推广应用资金流信息平台，以资金流数据支持写好金融“五篇大文章”，切实推动陕西地方经济高质量发展。